CELIAPP : Quelles options de placement choisir?
La répartition d’actifs idéale pour votre compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) dépend surtout de votre tolérance au risque et du temps qu’il reste avant d’acheter votre maison. Voici pourquoi à l’aide de scénarios concrets.
Comprendre les options de placement pour le CELIAPP
Le CELIAPP est désormais un incontournable pour les personnes qui envisagent d’acheter une première maison au Canada.
Comme c’est le cas pour les autres régimes d’épargne enregistrés, vous pouvez choisir une variété d’options de placement qui influenceront le rendement de votre CELIAPP. Certaines sont plus risquées, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. D’autres sont plus sécuritaires, mais génèrent des rendements plus modestes et stables.
Voici un aperçu des options de placement du CELIAPP :
- Fonds de placement : ces fonds offrent une multitude de possibilités. Selon vos préférences et votre profil d’investisseur, vous pouvez choisir des fonds d’actions, d’obligations ou de revenu, en plus de considérer certaines zones géographiques, styles de gestion ou niveaux de risques.
- Fonds à intérêt garanti (FIG) : tout comme les certificats de placement garanti (CPG) des banques, les FIG fournissent un rendement fixe et garanti sur une période prédéterminée pouvant aller jusqu’à 10 ans. Ils peuvent entre autres être utilisés pour équilibrer le niveau de risque d’un portefeuille.
- Compte d’épargne à intérêt élevé : comme les FIG, cette option de placement garantit le capital investi et offre un rendement supérieur à un compte bancaire d'épargne courant. Le taux peut toutefois varier dans le temps.
Selon le temps dont vous disposez avant d’acheter votre première maison, votre conseiller pourra vous aider à choisir les options qui correspondent le mieux à vos besoins. Par exemple :
- Une personne qui dispose de plusieurs années avant d’utiliser son CELIAPP pourrait se permettre d’avoir des placements plus volatils dans les premières années pour profiter d’un potentiel de rendement supérieur puisqu’elle a un plus long horizon de temps.
- Une personne qui compte acheter plus rapidement pourrait quant à elle opter pour une stratégie plus équilibrée, voire plus sécuritaire, pour limiter les risques.
D’autres facteurs peuvent aussi entrer en jeu, tels que votre tolérance au risque et vos objectifs personnels. C’est pourquoi il est essentiel d’en discuter avec un conseiller, qui pourra analyser votre situation et établir avec vous votre profil d’investisseur.
Voici deux exemples de scénarios qui pourraient alimenter votre discussion avec votre conseiller.
Emily, 27 ans, prévoit acheter d’ici cinq ans
Emily a terminé ses études et souhaite acheter sa première propriété d’ici environ cinq ans.
Elle travaille à temps plein depuis la fin de ses études, ce qui lui a permis d’accumuler un montant considérable en vue de l’achat d’une maison. Puisqu’elle ne veut pas acheter tout de suite, elle a décidé de transférer de l’argent de son compte d’épargne libre d’impôt (CELI) vers son CELIAPP afin de profiter des déductions d’impôt d’ici le moment de son achat.
- Grâce à l’épargne de son CELI, elle peut transférer le maximum des cotisations annuelles vers son CELIAPP, soit 8 000 $ par année. À la fin de chaque année où elle a retiré de l'argent de son CELI, elle y récupère le même espace de cotisation.
- En continuant d’épargner, elle juge qu’après cinq ans, elle pourra atteindre le maximum de cotisation à vie du CELIAPP, soit 40 000 $.
- Puisqu’elle vise acheter d’ici cinq ans et qu’elle recherche un rendement stable, Emily choisit une stratégie de diversification équilibrée avec l’aide de son conseiller. Elle investit donc dans un fonds constitué de plusieurs titres d’actions et d’obligations de différents gouvernements et compagnies de partout dans le monde.
- Pour la 5e année, comme elle se rapproche de son objectif et qu’elle aura bientôt besoin de retirer son argent, elle s’assure de garantir une partie de son investissement en investissant 10 000 $ dans le compte d’épargne à intérêt élevé.
| Année | Cotisations | Taux de rendement | Solde estimé |
| 1 | 8 000 $ | 5,5 % | 8 440,00 $ |
| 2 | 8 000 $ | 6,3 % | 17 475,72 $ |
| 3 | 8 000 $ | 4,7 % | 26 673,08 $ |
| 4 | 8 000 $ | 7,2 % | 37 169,54 $ |
| 5 | 8 000 $ | 4,1 % | 47 021,49 $ |
Avec une cotisation totale de 40 000 $ sur 5 ans, Emily a réalisé un rendement pondéré dans le temps de 31,03 %. Elle a donc un bénéfice de 7 021,49 $ qu’elle peut retirer de manière non imposable pour l’achat de sa maison.
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Astuce Emily a réinvesti une partie des remboursements d'impôt obtenus grâce aux déductions liées à ses cotisations au CELIAPP. Cela lui a permis d’accélérer la croissance de ses économies. |
Alex, 21 ans, veut acheter dans dix ans ou plus
Alex a 21 ans et est encore aux études. Il aimerait acheter une propriété dans une dizaine d’années, ou un peu plus tard.
- Il travaille à temps partiel, mais prévoit augmenter ses cotisations lorsqu’il aura un emploi à temps plein.
- Puisqu’il a du temps devant lui, il décide avec son conseiller d’avoir une approche un peu plus audacieuse, avec une répartition plus élevée dans les fonds d’actions afin de maximiser son potentiel de rendement.
- Il prévoit réduire le niveau de risque de son CELIAPP deux ou trois ans avant le retrait des fonds afin d'éviter des pertes potentielles. Pour ce faire, il augmentera sa répartition en obligations et investira une portion de son portefeuille dans un fonds à intérêt garanti.
| Année | Cotisations | Taux de rendement | Solde estimé |
| 1 | 1 000 $ | 7,4 % | 1 074,00 $ |
| 2 | 2 000 $ | 11,5 % | 3 427,51 $ |
| 3 | 2 000 $ | - 4,2 % | 5 199,55 $ |
| 4 | 3 000 $ | -2,4 % | 8 002,77 $ |
| 5 | 4 000 $ | 6,3 % | 12 758,94 $ |
| 6 | 5 000 $ | 12,7 % | 20 014,32 $ |
| 7 | 6 000 $ | 8,8 % | 28 303,59 $ |
| 8 | 6 000 $ | 5,6 % | 36 224,59 $ |
| 9 | 6 000 $ | 4,7 % | 44 209,14 $ |
| 10 | 5 000 $ | 4,4 % | 51 374,34 $ |
Notez qu’Alex a été en mesure d’augmenter comme prévu ses cotisations à mesure que son salaire s’est accru, et même d’atteindre le maximum de cotisations à vie de 40 000 $. Il a profité d’un rendement pondéré dans le temps de 68,46 % sur 10 ans et a engrangé un profit de 11 374,34 $ non imposable pour l’achat de sa première propriété.
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Astuce Puisqu’Alex ne payait pas beaucoup d’impôt pendant ses études, il a reporté ses déductions aux années futures. Cela lui a permis de réduire davantage son revenu imposable lorsqu’il a fait un meilleur salaire. Ayant eu un enfant entre-temps, cette réduction de revenu lui a même fait profiter d’allocations familiales plus élevées. |
Faites votre calcul!
Notre calculateur CELIAPP vous permet de calculer, selon votre horizon de temps, combien vous pourriez épargner dans votre CELIAPP pour l’achat de votre première propriété.
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Outils pratiques
Quel que soit le produit qui vous intéresse, les outils suivants vous donneront un aperçu des sommes à investir, et dont vous pourrez discuter ensuite avec votre conseiller.