REEE : Que faire si votre enfant ne fait pas d’études postsecondaires?

Cotiser dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE), c’est investir dans l’avenir de votre enfant et l’aider à réaliser ses rêves. Toutefois, le chemin qu’il choisira d’emprunter n’est pas toujours celui que vous auriez d’abord pensé…

Peut-être souhaite-t-il entrer sur le marché du travail immédiatement après avoir obtenu son diplôme d’études secondaires ou encore voyager plutôt que fréquenter un établissement d’études comme un cégep ou une université?

Dans tous les cas, si votre enfant décide d’arrêter ses études postsecondaires, que ce soit momentanément ou définitivement, votre épargne est loin d’être perdue! Chassez cette fausse croyance, parce qu’une multitude d’options s’offrent à vous quant à vos cotisations au REEE de votre enfant maintenant devenu grand.

À quoi peuvent servir les fonds épargnés dans un REEE?

Le REEE peut servir à financer divers types de formations scolaires et professionnelles :

• Les études postsecondaires (cégep et université);
• Les études dans une école de métier ou de commerce admissible;
• Les frais de subsistance tels que le logement, les fournitures scolaires et la nourriture pendant les études.

Et ce, dans le cas des formations à temps plein comme à temps partiel!

Quel est le montant maximum de cotisations à un REEE?

Le montant total maximum cotisé pour un bénéficiaire est de 50 000 $! Il n’y a aucun montant maximum par année pour un REEE. Toutefois, les programmes d’aide gouvernementale sont assujettis à certains plafonds annuels. Cotiser régulièrement chaque année est donc une bonne stratégie pour profiter pleinement de cette aide.

Bon à savoir : faites vos recherches pour profiter des subventions gouvernementales offertes comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), le Bon d’études canadien (BEC), l’Incitatif québécois à l’épargne-études et la Subvention pour l’épargne-études (IQEE) ou l’épargne-formation de la Colombie-Britannique (SEEEFCB).

Cinq options à considérer dans le cas d’un REEE non utilisé

Même si le REEE est conçu pour donner un coup de main financier à votre enfant lors de ses études postsecondaires, cette solution d’épargne peut être beaucoup plus flexible qu’on ne le pense. En effet, l’argent accumulé peut être récupéré de diverses manières selon le parcours scolaire de votre enfant.

1. Attendre et laisser le REEE ouvert

Votre enfant ne souhaite pas aller au cégep ou à l’université? Pas de soucis… Comme le stipule le Gouvernement du Canada, le REEE peut rester ouvert pendant un maximum de 35 ans! Vous comprendrez donc que votre enfant a plusieurs années devant lui pour changer d’idée et retourner à l’école en utilisant les fonds épargnés.

2. Désigner un nouveau bénéficiaire

Eh oui, il est possible de verser l’argent du REEE individuel à quelqu’un d’autre. Vous pourrez donc couvrir ses frais d’études en faisant le transfert sans payer d’impôt! Dans le cas d’un REEE familial, les autres bénéficiaires du régime profitent alors des cotisations.

Attention! Le nouveau bénéficiaire doit respecter certains critères. Pour en savoir plus, communiquez avec votre conseiller en sécurité financière de iA Groupe financier!

3. Fermer le REEE

Si votre enfant ne prévoit absolument pas retourner aux études, vous pouvez aussi décider de fermer le REEE. Le cas échéant, vous récupérerez vos cotisations, incluant les revenus générés par le fonds d’épargne, sans payer d’impôt. Cependant, vous devrez payer de l’impôt sur les intérêts générés par vos investissements selon votre taux d’imposition habituel, auquel s’ajoutent 12 % au Québec et 20 % ailleurs au Canada.

Attention! Les sommes reçues provenant d’une subvention gouvernementale devront être remboursées.

Notez que le remboursement des placements est possible que si ces trois critères sont remplis :

• Le REEE est ouvert depuis au moins dix ans;
• Le bénéficiaire du REEE a plus de 21 ans;
• Le bénéficiaire du REEE a décidé de ne pas poursuivre ses études postsecondaires.

4. Transférer l’argent du REEE dans un REER

Et s’il était possible de reporter l’impôt à payer sur les intérêts générés par le REEE de votre enfant? Même si les subventions doivent être retournées au gouvernement, vous pourriez décider de transférer vos cotisations au REEE dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

Le transfert du REEE au REER est possible que si ces conditions sont remplies :

• Le REER est ouvert depuis au moins dix ans;
• Les règles préétablies de votre REER permettent cette transaction;
• Les droits de cotisation à votre REER sont suffisants pour le montant du transfert;
• Le bénéficiaire du REEE a plus de 21 ans;
• Le bénéficiaire du REEE a décidé de ne pas poursuivre ses études.

5. Transférer l’argent du REEE dans un REEI

Connaissez-vous le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)? Cette solution d’investissement à long terme est conçue pour aider toute personne canadienne ayant une invalidité à se construire une épargne. Il est alors possible de transférer les fonds du REEE au REEI, et ce, si les deux régimes ont le même bénéficiaire et si toutes les conditions sont remplies.

Quel est le meilleur moyen d’épargner?

Que vous ayez choisi de cotiser dans un REEE pour votre enfant ou toute autre solution d’épargne, l’important est que votre produit réponde à vos besoins et à vos objectifs. Nos conseillers peuvent vous aider à déterminer les meilleurs choix d’investissements selon votre situation!