Contrer les effets de l’inflation avec le REER et le CELI

Les effets de l’inflation sur l’épargne

C’est bien connu : la hausse continue du coût des biens et services, qu’on appelle « l’inflation », diminue le pouvoir d’achat. Les effets plus sournois que l’inflation peut avoir sur votre épargne future sont toutefois moins connus :

• La diminution de la valeur de l’argent a aussi une incidence sur la valeur de vos rendements. Si vos rendements sont moins élevés que l’inflation, ou que votre épargne dort dans un compte bancaire, leur valeur pourrait diminuer par rapport au coût de la vie;
• Divers facteurs peuvent vous décourager à épargner, tels que de mauvais rendements dans les marchés, ou des dettes plus coûteuses à rembourser en raison de la hausse des taux d’intérêt qui accompagne souvent l’inflation. La hausse des prix peut aussi compromettre votre capacité d’épargne;
• Chaque dollar que vous n’épargnez pas pour faire face à l’augmentation des prix entraîne une perte de potentiel de croissance de votre épargne.

Le REER et le CELI pour maximiser l’épargne

Heureusement, il existe des solutions pour contrer les conséquences de l’inflation sur l’épargne. Les avantages fiscaux offerts par le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et par le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) font de ces régimes deux outils efficaces pour y arriver.

• En cotisant à votre REER, vous réduisez votre revenu imposable actuel, ce qui peut se traduire par un remboursement d’impôt. Si vous en avez les moyens, vous pouvez réinvestir ce remboursement pour augmenter le potentiel de croissance de votre épargne. Autrement, il peut aussi vous aider à pallier la hausse du coût de la vie.
• Les placements dans votre REER et dans votre CELI s’accumulent à l’abri de l’impôt. Ainsi, vos rendements ne sont pas imposés tant qu’ils demeurent dans les régimes. Cela peut aider à compenser les effets de l’inflation sur vos rendements.
• À l’inverse de celles versées dans un REER, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt. Les rendements générés à l’intérieur du compte sont toutefois non imposables au retrait. Ces surplus peuvent aussi aider à compenser les effets de l’inflation.
• À moins que votre épargne ne soit investie dans un placement à terme, comme les fonds à intérêt garanti, le CELI vous permet de retirer votre argent à tout moment. Cela en fait un outil intéressant pour accumuler un fonds d’urgence qui pourra vous être utile en temps d’inflation.
• Au fil des ans, vos placements dans votre REER et votre CELI génèrent des rendements non seulement sur votre capital, mais aussi sur les rendements qui s’accumulent déjà à l’abri de l’impôt. C’est ce qu’on appelle l’intérêt composé. Son effet « boule de neige » permet à votre épargne de croître plus rapidement, ce qui peut vous aider à faire face à l’inflation.

Comment continuer d'épargner?

Comprendre la spirale de l'inflation et ses effets à moyen et long termes permet de voir l’importance de continuer à épargner en période inflationniste. Si vous doutez d’en être capable, voici quelques solutions pour vous aider :

• Traitez votre épargne comme un bien essentiel et planifiez des prélèvements automatiques pour vous inciter à réduire les dépenses non essentielles. En protégeant ainsi votre épargne, vous en faites une priorité, même en période d'inflation;
• Ajustez votre budget en fonction des conditions économiques. Cet exercice vous permet de réorganiser vos dépenses et de mieux comprendre quoi ajuster pour protéger votre épargne et votre pouvoir d'achat;
• Profitez des avantages fiscaux de votre REER et de votre CELI.

Et surtout, n'hésitez pas à consulter un conseiller pour explorer les meilleures options d’épargne pour vous en période d’inflation, en fonction de vos besoins et de vos objectifs.